車のローン金利1%・3%・5%の総返済額の差はいくら？250万円で比較
「マイカーローンの金利って、1%違うとどれくらい差が出るの？」と思った方に向けて、金利1%・3%・5%の総返済額の差を具体的な数字で比較します。
結論から言うと、250万円を5年で借りた場合、金利1%と5%では総返済額の差が約32万円になります。毎月の差は小さくても、長期では無視できない金額です。
金利別の月々の返済額と利息総額（借入250万円）
返済期間3年（36回払い）
| 金利 | 月々の返済額 | 利息総額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 1% | 約70,800円 | 約50,000円 | 約2,550,000円 |
| 2% | 約71,600円 | 約78,000円 | 約2,578,000円 |
| 3% | 約72,800円 | 約121,000円 | 約2,621,000円 |
| 5% | 約74,900円 | 約196,000円 | 約2,696,000円 |
| 7% | 約77,200円 | 約279,000円 | 約2,779,000円 |
返済期間5年（60回払い）
| 金利 | 月々の返済額 | 利息総額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 1% | 約42,700円 | 約63,000円 | 約2,563,000円 |
| 2% | 約43,800円 | 約129,000円 | 約2,629,000円 |
| 3% | 約44,900円 | 約197,000円 | 約2,697,000円 |
| 5% | 約47,200円 | 約332,000円 | 約2,832,000円 |
| 7% | 約49,500円 | 約473,000円 | 約2,973,000円 |
5年返済での金利1%と5%の差：332,000 − 63,000 = 約269,000円
返済期間7年（84回払い）
| 金利 | 月々の返済額 | 利息総額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 1% | 約30,800円 | 約87,000円 | 約2,587,000円 |
| 3% | 約33,200円 | 約289,000円 | 約2,789,000円 |
| 5% | 約35,500円 | 約466,000円 | 約2,966,000円 |
| 7% | 約38,100円 | 約702,000円 | 約3,202,000円 |
7年返済での金利1%と7%の差：702,000 − 87,000 = 約615,000円
※上記はあくまで目安です。元利均等返済で計算しています。
借入額別・金利別の利息総額（返済期間5年）
| 借入額 | 金利1% | 金利3% | 金利5% | 1%と5%の差 |
|---|---|---|---|---|
| 100万円 | 約25,000円 | 約79,000円 | 約133,000円 | 約108,000円 |
| 150万円 | 約38,000円 | 約118,000円 | 約199,000円 | 約161,000円 |
| 200万円 | 約50,000円 | 約157,000円 | 約265,000円 | 約215,000円 |
| 250万円 | 約63,000円 | 約197,000円 | 約332,000円 | 約269,000円 |
| 300万円 | 約75,000円 | 約236,000円 | 約398,000円 | 約323,000円 |
主なローンの金利帯（2026年時点の目安）
| ローン種別 | 金利の目安 | 特徴 |
|---|---|---|
| 銀行のマイカーローン | 1〜3% | 審査に時間がかかるが最安水準 |
| 信用金庫・JAのローン | 1.5〜3.5% | 組合員・地域住民向けに低金利あり |
| ディーラーローン（メーカー系） | 2〜9% | キャンペーン金利（0〜1%）がある場合も |
| 信販系ローン | 3〜9% | 審査が通りやすいが金利高め |
ディーラーローンはキャンペーン金利（0.9〜1.9%など）を使えば安くなることがありますが、通常金利は銀行系より高い傾向があります。事前に銀行の金利を確認してから交渉すると有利です。
あなたの条件でローン総額を試算してみましょう
車両価格・金利・返済期間・頭金を入力すると、月々の返済額と利息総額をリアルタイムで確認できます。
金利を下げるための実践的な方法
1. 事前審査で銀行ローンを取得してからディーラーへ行く
銀行のマイカーローン審査には1〜3営業日かかることが多いですが、事前に銀行ローンの承認を取ってからディーラーに行くと交渉力が増します。「銀行で2.0%で借りられる」という事実が、ディーラーローンの金利引き下げ交渉の切り札になります。
2. メーカーの低金利キャンペーンを活用する
トヨタ・ホンダ・日産などはモデルや時期によって0.9〜1.9%の低金利キャンペーンを実施することがあります。購入時期が柔軟な場合は、キャンペーン時期を狙うことで金利コストを大幅に下げられます。
3. 返済期間を短くする
金利が同じでも、返済期間を長くすると利息を払う期間が長くなる分、総利息は増えます。月々の負担は増しますが、余裕があれば短期返済の方が総コストは安くなります。
5年→3年に短縮した場合の利息差（250万円・金利3%）：
- 5年：約197,000円
- 3年：約121,000円
- 差額：約76,000円の節約
4. 繰り上げ返済を活用する
ローン開始後にまとまった資金ができた場合、繰り上げ返済（元本の一部を早期返済）することで残りの利息を削減できます。ただし繰り上げ返済手数料が発生する場合があるため、契約時に条件を確認しておくことが重要です。
金利の差を月額換算すると？
「数万円の差なら気にしない」と思う方もいますが、月額で考えると差は意外と小さく見えます。
250万円・5年返済での月々差：
- 金利3%：44,900円
- 金利5%：47,200円
- 月々の差：2,300円
月2,300円の差を「たいしたことない」と感じるかもしれませんが、5年で138,000円の差になります。月々ではなく総額で判断することが重要です。
まとめ
- 250万円・5年返済の場合、金利1%と5%の利息差は約27万円
- 返済期間が長くなるほど、金利差の影響は大きくなる
- 銀行ローンを事前に取得してから交渉すると、ディーラーローンの金利を引き下げやすい
- 月々の返済額ではなく、総返済額で比較するのが正しいローン選びの基本
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本記事の試算はあくまで目安です。実際の金利・返済額はローン会社・審査状況・契約内容によって異なります。