残クレで3年後に乗り換えると総額はいくら？継続より高くなるケースを試算
「月々が安いから」と残価設定ローン（残クレ）を選び、3年ごとに新しい車へ乗り換え続ける——このパターン、実は総支払額が通常ローン+長期保有より大幅に高くなるケースがほとんどです。
この記事では、残クレで3年乗り換えを繰り返した場合の総コストを試算し、継続保有との差額を具体的に示します。
残クレで3年乗り換えのコスト構造
残クレの仕組みを簡単におさらいします。
- 車両価格のうち「残価（将来の買取予定額）」を最終回払いに据え置く
- ローンを組むのは「車両価格 − 残価」の部分だけ
- 3年後に「返却・一括払い・再ローン（乗り換え）」の3択
**「月々が安い → 3年後に乗り換え → また残クレ」**を繰り返すと、毎回の諸費用と金利が積み重なり、総コストが膨らみます。
試算：残クレ3年×2回 vs 通常ローン6年
条件設定
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 車両価格 | 300万円 |
| 残価（3年後） | 120万円（40%） |
| ローン金利（残クレ） | 年3.9%（ディーラーローン相場） |
| 通常ローン金利 | 年2.0%（銀行マイカーローン） |
| 比較期間 | 6年間 |
パターンA：残クレ3年×2回（乗り換えループ）
1回目の残クレ（0〜3年）
- ローン対象額：300万円 − 120万円 = 180万円
- 月々の返済額目安：約5.4万円（36回払い・金利3.9%）
- 3年間の支払い総額：約194万円
- 3年後の処理：新車（同価格300万円）に乗り換え、前の残価（120万円）は下取り充当
2回目の残クレ（3〜6年）
- 新車300万円を同条件で再契約
- 乗り換え時の諸費用（登録・代行・任意保険の乗り換え等）：約15〜20万円
- 3年間の支払い総額：約194万円
パターンAの6年間合計：
| 内訳 | 金額 |
|---|---|
| 残クレ1回目 支払い | 約194万円 |
| 残クレ2回目 支払い | 約194万円 |
| 乗り換え諸費用（2回目） | 約15〜20万円 |
| 合計 | 約403〜408万円 |
※6年後も残クレが残るため、7年目以降も引き続き支払いが発生します。「6年で完全に支払い終わる」わけではありません。
パターンB：通常ローン6年（1台を乗り続ける）
- ローン対象額：300万円（全額）
- 月々の返済額目安：約4.4万円（72回払い・金利2.0%）
- 6年間の支払い総額：約317万円
パターンBの6年間合計：317万円
差額の比較
| パターン | 6年間総支払い |
|---|---|
| 残クレ3年×2回（A） | 約403〜408万円 |
| 通常ローン6年（B） | 約317万円 |
| 差額 | 約86〜91万円（Aの方が高い） |
残クレで3年ごとに乗り換えを繰り返すと、通常ローンで乗り続けるより6年間で約90万円多く払うことになります。
なぜ差が生まれるのか
理由① 金利が高い
ディーラー残クレの金利は年3〜6%程度が一般的で、銀行マイカーローン（年1〜3%）より高め。残価部分は据え置きでも、その金利は「残価×期間」で引き続き発生します。
理由② 乗り換えのたびに諸費用がかかる
新車購入時には以下の費用が毎回かかります：
- 自動車取得関連費用（登録、自賠責等）：10〜15万円
- 代行手数料・納車費用：3〜5万円
- カーナビ・オプション費用（新車購入に合わせて買いがち）：10〜30万円
理由③ 残価の設定が売却相場より低い場合がある
「残価120万円」と設定されていても、実際の市場での買取価格が150万円の場合、その差額30万円はディーラー（販売会社）の利益になります。自分で売れば高く売れた可能性がある分、損をしています。
残クレが得になるケースはあるか
残クレが通常ローンより得になるケースは限られます。
残クレが有利になる条件：
- 残価が市場相場通りまたはそれ以上に設定されている
- 3年後に同ディーラーで買い替えを前提にしている（ディーラー側が有利条件を設定しやすい）
- 金利がキャンペーン等で0〜1%程度に設定されている（メーカー系特別金利）
メーカー公式の超低金利キャンペーン（0.9%など）と組み合わせる場合は、残クレでも有利になることがあります。ただし、乗り換え諸費用や残価の設定方法はよく確認が必要です。
残クレとカーリースはどう違う？
「月額が安い」「3年で乗り換え」という点ではカーリースに似ていますが、コスト構造が異なります。
| 項目 | 残クレ | カーリース |
|---|---|---|
| 月額の内訳 | 元本+金利 | 元本+金利+税金+車検等 |
| 乗り換え時の手間 | 手続きが都度必要 | 満了後にそのまま乗り換え可 |
| 総コストの透明性 | 残価・金利次第で変動 | 契約時に確定 |
| 走行距離制限 | なし（残価に影響） | あり（超過で追加費用） |
リースと残クレの総コスト比較は「カーリースvs残クレ、月々が同じなら5年後の総額はどう違う？」で詳しく解説しています。
残クレを検討する前に確認すること
- 金利を確認する：キャンペーン金利と通常金利は別物。金利が2%超なら銀行ローンとの比較を
- 残価の設定根拠を確認する：「なぜこの残価か」をディーラーに聞いてみる
- 諸費用を総額で試算する：月額だけで判断せず、3〜6年間の総支払額を比較する
- 乗り換え前提かどうかを決める：長期保有なら通常ローンの方が有利なことが多い
残クレの仕組みと注意点は「残クレ（残価設定ローン）で損する人の典型パターン3つ」もあわせてご覧ください。
まとめ
| 比較項目 | 残クレ3年×2回 | 通常ローン6年 |
|---|---|---|
| 6年間の総支払い | 約403〜408万円 | 約317万円 |
| 月々の支払い | 約5.4万円 | 約4.4万円 |
| 乗り換え諸費用 | 15〜20万円（2回目） | なし |
| 6年後の状況 | 引き続き支払い継続 | 完済済み |
「月々が安い」だけに注目すると、残クレの3年乗り換えループは6年間で約90万円割高になるケースがあります。
ローンを組む前に、総支払額と金利をしっかり比較することが重要です。
関連記事
- 残クレ（残価設定ローン）とは？メリット・デメリットを解説
- 残クレ（残価設定ローン）で損する人の典型パターン3つ
- 残クレの残価を払えないとどうなる？選択肢と対処法
- カーリースvs残クレ、月々が同じなら5年後の総額はどう違う？
- 残クレ（残価設定ローン）vs 通常ローン、総額で比べると？
- 車のローン金利1%・3%・5%の総返済額の差はいくら？
- ディーラーローンと銀行マイカーローン、金利差で損する額は？
本記事の試算はあくまで目安です。実際の金利・残価・諸費用は車種・ディーラー・契約時期によって異なります。