月3万円のカーリースvs月3万円のローン、5年後の総額はどう違う？

「月々の支払いが同じなら、リースでもローンでも同じじゃないの？」

この考え方は半分正解、半分は誤解です。月額が同じでも、何が含まれているか・5年後に何が残るかが大きく異なります。この記事では月額3万円を例に、5年間の実質的な総コストを比較します。

前提条件の整理

比較のために、以下の条件を設定します。

条件	内容
月額支払い	両方とも月3万円
契約期間	5年（60回）
車種イメージ	コンパクトカー（新車・車両価格180万円前後）

カーリース（月3万円・5年）の内訳

月額3万円に含まれるもの（フルメンテナンスタイプの場合）

項目	内容
車両代の分割	購入価格 − 残価を月割り
自動車税	含まれる場合が多い
自賠責保険料	含まれる場合が多い
車検費用	フルメンテナンスプランなら含む
メンテナンス費用	フルメンテナンスプランなら含む

5年間の総支出

項目	金額
月額 × 60回	180万円
任意保険料（別途）	約60〜80万円（5年間）
ガソリン代（別途）	別計算
5年後に手元に残る資産	0円（車を返却）

→ リースの実質総支出：240〜260万円（任意保険含む）、資産価値なし

マイカーローン（月3万円・5年）の内訳

月額3万円のローン条件

月3万円で5年ローン（金利3%想定）を組んだ場合、借入可能額は約166万円程度です。諸費用込みの新車購入では、車両価格150万円前後が現実的です。

項目	金額
ローン返済 × 60回	約180万円（利息含む）
自動車税（5年分）	約5万円（軽・コンパクトカー）
自賠責保険料（5年分）	約6万円
車検費用（2回）	約12〜16万円
メンテナンス費用	約8〜12万円
任意保険料（5年分）	約60〜80万円

→ ローンの実質総支出：270〜290万円、ただし5年後に車が手元に残る

月3万円・5年間の比較表

比較項目	カーリース	マイカーローン
月額支払い	3万円	3万円
5年間の総支払い	180万円	180万円
別途発生する維持費	少ない（メンテ込みなら）	多い（税・保険・車検）
5年後の資産価値	0円（返却）	車の価値が残る（30〜50万円程度）
総コスト（維持費含む）	約240〜260万円	約270〜290万円
総コストから残存価値を引いた実質負担	約240〜260万円	約220〜260万円

「月額が同じ」でも中身が違う3つのポイント

ポイント1. リースの月額は「維持費込み」、ローンは「車両代のみ」

月3万円のローンは純粋に車両代の返済です。一方、リース月額にはメンテナンス・税金が含まれていることが多く、同じ月額でも実質的にカバーされるコストの範囲が異なります。

ポイント2. 5年後の資産価値の差

ローンを完済すれば車はあなたの所有物になり、売却・下取りに出せます。5年落ちのコンパクトカーでも30〜50万円の価値が残ることがあります。リースは返却が基本のため、この資産価値の差が総コスト比較に影響します。

ポイント3. 走行距離制限の有無

ローンには走行距離制限がありません。リースには月間1,000〜1,500km程度の上限が設定されていることが多く、超過した場合は1kmあたり10〜20円の追加費用が発生します。年間走行距離が多い人はリースのほうが割高になる可能性があります。

どちらが向いている？

カーリースが向いているケース

月額を固定して家計管理を明確にしたい
5〜7年ごとに新車に乗り換えたい
車検・メンテナンスの手間を省きたい
頭金を用意する余裕がない

マイカーローンが向いているケース

長く（7年以上）乗り続ける予定
走行距離が多い（年2万km超）
車のカスタマイズや改造をしたい
5年後に売却・下取りを活用したい

自分の条件でシミュレーションしてみよう

上記はあくまで一般的な試算です。車種・走行距離・金利・残価設定によって差は変わります。

自分の条件で計算する

実際の条件を入力して、リースと購入の総コストを比較できます。

→ リースvs購入比較ツールを使う（無料）

まとめ

比較	結論
月額だけの比較	同じ3万円
維持費まで含めた総支出	リースがやや少ない
5年後の資産を考慮した実質負担	条件次第でローンが有利なこともある
走行距離が多い場合	ローンが有利
乗り換えサイクルが短い場合	リースが有利

「月額が同じならどちらでも一緒」ではなく、5年後に何が残るか・維持費の含まれ方の違いを把握した上で選ぶことが重要です。

本記事の試算はあくまで目安です。実際の費用は車種・リース会社・ローン金利・走行距離によって異なります。